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免息借款,支付宝上线新功能

近日,有媒体了解到蚂蚁花呗推出一项新功能,用户只需消费满100元即可使用花呗分期付款。

ID:xinliucaijing

马云真是一个传奇人物,他的支付宝大大的方便了我们的生活,商场购物,餐厅吃饭,甚至是菜市场买菜,只要打开支付宝,都能凭一个二维码方便快捷的结账。现在支付宝支付已经成为了我们生活必不可少的一部分。今天要跟大家分享支付宝最近推出的2个新功能:

在取代用户的现金之后,支付宝在推进消费信贷产品花呗上做了更多努力,这次主要是往线下的商家。6 月 30 日,蚂蚁花呗已经改名成花呗。

目前,该功能仅支持线下使用,用户结账时向花呗准入的商家出示分期码,商家扫码后用户可自行选择分期数结算,可分为3期、6期或者12期。购物当月无需还款,下月开始算作第一期。

编辑:王叔叔

1、

昨天,支付宝将面向商家的收款码功能做了升级,支付宝用户以后可以在更多的线下门店用花呗购物了。

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花呗的本质是线上发放的小额信用卡,整个在贷余额已是千亿级,但花呗与信用卡有何不同呢?

除了快捷支付,支付宝的蚂蚁花呗、蚂蚁借呗更是能够解决我们的资金紧缺问题,就像信用卡一样能够提前消费。

对于消费者来说,就是在扫二维码支付的时候,多了类似信用卡一样的服务,这个月购物,下个月还钱,甚至还可以分期。只不过这个信用卡是支付宝家的。

值得一提的是,花呗分期码的手续费率略低于花呗账单分期的手续费率,分期码3期、6期、12期的的费率分别为2.3%、4.5%、7.5%,而花呗账单3期、6期、12期的的费率分别为2.5%、4.5%、8.8%。

花呗的本质是一个线上发放的小额信用卡。所以,要聊花呗,我们先聊下信用卡。

不过,蚂蚁借呗的利息也是不低的。因此,有很多网友不愿意使用,但是手头很紧的时候也只能接受这样的有息贷款了。

对于商家来说,使用方法没什么改变,还是同一个“收款码”而已。在支付宝“收钱”的收钱码管理页面,找到“信用卡与花呗收款”,商家上传自己店铺的营业执照、店铺门头照片就可以了。

虽然从费率来看,花呗分期码比花呗账单分期更加优惠,但实际上,花呗分期码“诱惑”用户主动选择消费分期支付,且提前还款需要一期分期手续费的操作,从长远来看能够给花呗带来更多的收益。

信用卡有哪些收入

但是后来支付宝又推出了一项新的福利借款,没有任何手续费,利息,也就是支付宝的功能。

在将花呗推向小商家的背后,其实是支付宝想更多绕过银行的尝试。

有业内人士认为,“100元即可分期”会促使花呗用户下沉,增强用户粘性。“走到这一步,花呗是为了扩大用户量,增加使用频率。”

信用卡有免息期。

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在你扫码支付之后,你支付的钱是怎么分给支付宝、银行和二维码服务提供商?

目前的消费金融市场竞争格局,处于最有利地位的是商业银行信用卡和互联网电商旗下的消费金融平台,前者以工行、建行和招行信用卡为头部代表,而后者则以蚂蚁金服旗下借呗、花呗为头部代表。

用户在免息期内还款,信用卡并不赚钱。那信用卡有哪些收入呢?

芝麻信用分在650以上就可以享受此福利,每月可以用2次,每次可以用500元人民币,需要在7天之内还上,不收取任何利息和服务费,虽然金额和时限都不太理想,但这才是真正的无息借款啊!在市面上是没有的。

如果用户支付 1000 元,那么 996.2 元都是作为商品的售价给了卖家,3.8 元作为第三方服务商的服务费。这 3.8 元里面,如钱方、收钱吧等二维码服务提供商会拿走 1.8 元,支付宝从这笔 1000 元交易中获得的佣金是 2 元。

一直以来,线下消费场景都是被信用卡霸占。如今,花呗开始推出分期码,可以看出花呗向线下消费场景的进一步深挖,实际也是在与信用卡争夺线下消费市场份额。

1、利息收入:即用户申请账单分期产生的费用;另外分期手续费也是一项重要收入来源。

使用方法也很简单,在支付宝首页搜索“备用金”,点击即可激活使用。

这还没完。如果用户支付这笔 1000 元不是来自支付宝余额,而是绑定的信用卡,那么支付宝获得的 2 元佣金,还得跟发卡银行再结算。

2017年,花呗用户数量已经破亿,而同年,累计信用卡发卡量超过一亿张的国内银行,只有工商、招商和建设银行三家。信用卡在线下各大零售信贷场景中一家独大的局面,未来完全有可能被打破。

2、刷卡手续费收入:商店接受客户刷卡后,需支付一定比例手续费给银行和信用卡中心。可以理解为作为劳务和资金付出的一种补偿。

“备用金”功能虽然不会帮我们解决特别大的问题,但是马云做这个每月两次的无息借款功能的理念着实让人佩服。

按照支付宝的规模,他们来垫付这笔银行的费率也是一大笔钱。

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3、惩罚性收费:主要是因为用户逾期还款导致的逾期费用。

针对备用金这一功能,还有很多网友有这样的疑虑,如果在7天后没能还款会有什么影响?

所以推行花呗这种虚拟信用卡的好处就在于,如果你用来代替信用卡,支付宝可以少给银行分点钱了。

对于银行来说,当线下场景被花呗进一步挤压,信用卡如何在维持好现有的额度高、附加福利多的优势之外,去开拓新的优势点、挖掘新的用户是也是值得思考的事情。

4、现金提取费:用户以信用卡到ATM机或银行柜台取现所应付的费用。

对于这个问题,卡姐做了以下总结:

至少对于商家来说也不算亏

站在阿里生态链上来看,花呗逐渐下沉,不仅可以实现自身的获客增长,还可以为借呗乃至整个蚂蚁金服带来更多突破。

5、年费:目前收取年费的情况逐步减少,年费收入的占比逐步降低。

备用金功能被关闭

目前支付宝给小商户的信用卡和花呗手续费是单笔 0.8%;而银行给大部分餐饮、零售等商户的 POS 机的单笔费率 0.8%-1% 左右。但对于商户来说,不用再去银行递交 POS 申请了,花呗和银行的费率也差不多。

早期花呗推出是为了满足阿里生态内淘宝、天猫用户的消费需求。但上线不到四个月的时间,花呗便开始走出淘宝系,一举接入亚马逊、当当、大众点评、唯品会等40多家电商购物平台,几乎覆盖到用户日常的各个方面。

6、其他增值服务收入:包括交叉销售保险等其他收入。

备用金功能的开启,是为了给用户提供便利,但是你若没有在规定时间内还款,那支付宝就会认为你是一个没有信用的人,自然会关闭你使用本功能的权限。假如,跟你跟朋友借钱,说好了1个月内还,但是超过了一个月还是没还,那下次这位朋友还会借钱给你吗?

支付宝一直想让让花呗取代信用卡。这次的改动,意味着支付宝是认真在给这个虚拟信用卡拓宽商家用户群。

随着花呗的极速发展,其本身已不再满足简单的线上支付,开始向线下扩张。目前,花呗已经支持大部分线下商家的付款,并且覆盖购物、旅行、娱乐、医疗、住房、教育等众多线下场景。

即信用卡主要是通过①分期费用②商户刷卡后续费③用户逾期还款费用这三大项赚钱。

芝麻信用分降低

扩展场景这件事是从去年开始的。2016年 6 月,支付宝开始跟北京西单大悦城,以及部分家乐福、欧尚、喜士多等商超的门店合作,这些合作商家允许用户在线下消费时使用花呗进行付款。消费者在北京西单大悦城的 200 多个商家店里消费时,还可以直接选用花呗分期进行购物。

此前,蚂蚁金服还投入15亿的花呗红包进行线下大力推广,引发了用户使用花呗线下付款、商家花呗收款的热潮,由此嵌入到更细分的线下消费场景当中。

花呗是否也是如此呢?我们看下花呗的产品设计。

支付宝备用金不会上央行的征信系统,但是备用金是支付宝下的功能,跟蚂蚁信用息息相关,如果没能按时还款,就相当于没有履行还款约定,自然会影响芝麻信用分。就跟信用卡逾期还款会上征信一个道理。

在最初落地的 2015 年 4 月,花呗还只是支持淘宝、天猫上的商家。3 个月后,支付宝才宣布把花呗接入其他电商,包括亚马逊、大众点评、一号店、小米网、饿了么等四十家电商平台。

伴随着支付宝线下支付的不断渗透,花呗将边界延伸至众多线下场景。

花呗的产品设计

花呗额借呗的额度可能受到影响

而此次诞生的花呗分期码,是花呗对阿里电商生态局限性的重大突破,将花呗本身乃至蚂蚁金服的所有信贷业务往外部更宽阔的场景中渗透。

一、对C端,花呗收取账单分期手续费和逾期费

花呗、借呗、备用金、芝麻信用分就是蚂蚁金服下方的产品系统,都有互相牵连影响,如果连500都不能按时还款,那更大金额的借款很可能也还不上,那处于风控角度的考虑,你的花呗和借呗很可能会被降额,甚至关掉。

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花呗对C端的产品大纲如下:

影响在其他平台的个人信用

花呗不断壮大,则可以促使借呗依靠花呗额度的限制顺势而入,开拓消费场景、突破电商生态壁垒,获得更多的收益。

前面说过,花呗的本质,是线上发放的小额信用卡,所以信用卡的常见要素设计,花呗都有。比如账单日、还款日、循环额度的设计,万分之五的逾期费率、3天宽限期、10%的最低还款额、支持账单分期,包括具体的分期费率,跟银行的信用卡都基本一致。

蚂蚁信用会接入百行征信系统,芝麻信用的数据也会同步到百行征信系统内。它所覆盖的数据比央行征信系统要更加全面,它是很多信贷公司在考察贷款人时考察的依据,如果你的芝麻信用有问题,那也肯定会影响到你在百行征信系统里面的信用记录情况,势必会影响你的贷款结果。

据新流财经此前报道,借呗当下仍面临数据壁垒的难题,需要突破商城生态,走出淘宝,甚至走到线下。如今,花呗已经“爬出”淘宝生态,借呗必定也能借助花呗开拓更多的消费场景,甚至有可能带动整只“蚂蚁”爬出阿里生态。

在toC特性上,花呗跟信用卡相比,有3个主要区别:

所以卡姐想提醒大家,现在是信用社会,信用是我们在社会上立足的宝贵财富,所以要珍惜自己的信用,好好利用它。

花呗分期码的诞生,也再次契合蚂蚁金服一贯的扩张策略:支付宝铺路——花呗渗透——借呗赚钱。

1、完全没有年费一说;

2、分期码

其实,腾讯系金融的战略也与之大为相似,先靠财付通杀出一条血路,微粒贷、理财通和其他腾讯系金融服务才有了今天的一方天地。

2、免息期比信用卡要短:信用卡一般是50天最长免息期;

说完,我们再来了解一个支付宝另外的新功能

时代造就的英雄生生不息,哪怕是腾讯、阿里这样的互金生态巨头也需要马不停蹄,蚂蚁金服这样的超级玩家,自然也不会拘泥于一方天地。

3、有延期还款服务:花呗支持当月账单延后1个月还(当然也要收取一定的手续费);信用卡则一般不支持。但是,信用卡的账单分期也支持只分1期,只分1期在效果上就跟花呗的延期还款服务是一样的。

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这3个小区别没太大影响,改变不了花呗就是一张信用卡的本质。

分期码是支付宝新推出的一个分期消费方式:

二、对B端,花呗收取服务费

专门用于花呗分期付款,仅限于门店扫码;

跟信用卡一样,花呗也会对商户收取服务费,收费方式为每笔花呗交易的订单金额*费率,具体费率如下:线下商户:0.8%;天猫商户:0.8%;淘宝商户:1%。

且消费满100元才可使用;

三、花呗交易流程

有3期、6期、12期,这3种选择。

按照对B端的这个费率,假设你在3月1号上淘宝买了100元的衣服,用花呗支付,那么交易流程如下:

使分期变得更加快捷,在消费的时候就可以选择分期。

1、花呗在3月1日通过蚂蚁小微小贷替你向商户垫了100元;

那这与花呗分期有什么区别呢?

2、商户需要向支付宝支付1元服务费,商户只得到99元;

花呗有两种分期方式的:

3、你在4月10号还给蚂蚁小微小贷100元;

第一种是直接进行消费分期,比如我们在线上某些商家进行大额消费时,可以直接选择花呗分期。

如果你在4月10号没还,申请账单分期,则需按期支付本金+手续费;如果逾期,则支付每日万分之五的逾期费用。

这种分期的费率是,3期2.3%,6期4.5%,12期7.5%。

以上就是花呗的整个产品设计。

第二种是等花呗在每月1号出账单后,可以在还款日前进行账单分期,我平时说的,也多是这种情况。

在花呗提供的这套服务基础之上,2017年4月5日,花呗推出了一个新的服务:花呗交易分期。

这种分期的费率是,3期2.5%、6期4.5%、9期6.5%、12期8.8%。

四、花呗交易分期

这次的分期码,属于消费分期的情况。而之前线下支付是不可以直接进行消费分期的。

花呗交易分期,是让你在购物的时候就选择分期还款。跟账单分期略有区别。

那这个功能值得用吗?

交易分期目前支持3、6、12期。手续费可以由用户承担,也可以由商户承担。由用户承担,则用户可以分期还手续费;由商户承担的话,则在交易时,一次性从商户那扣除手续费。

看上去,分期码比账单分期更合理一些,但还是需要谨慎一些。

花呗交易分期的定位,跟花呗账单分期略有不同。交易分期可以选择由商家承担手续费,就变成了商家营销中非常有用的一个工具。

先来了解一个公式:实际借款利率=月费率*n*24/

呗的收入

n为分期月数,分期码的实际费率是:3期13.8%、6期15.43%、12期13.85%。

以上,花呗和花呗交易分期的产品设计就介绍完了。我们看下花呗的收入构成。

我们再看下图:

1、利息:包括延期还款服务费、账单分期服务费、交易分期服务费,都可以算是利息收入,因为本质上都是资金占用的成本;

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2、交易手续费:即对商户收取的每笔交易手续费;

看上去,分期码可能会低一些。

3、惩罚性收入:即逾期费用;

不过,蚂蚁花呗和京东白条经常会有免息活动,而且针对不同的人,费率会有所不同,所以大家需要根据自己的情况来多方面判断下。

花呗的收入主要是这3项构成。

近几年,借呗、花呗、京东白条为了招揽用户分期,花样越来越多,这些使我们的消费更加便捷,但是也会使我们的消费欲望不断增长。所以,我们还是要学会控制自己,不要拆了东墙补西墙,走上卡奴的不归路。

2014-2017年度,蚂蚁小贷分别实现营收0.32亿元、0.09亿元、1.3亿元和65.96亿元。

花呗 vs 信用卡

一、花呗对用户的价值点在哪?

1、小白用户:花呗是更易得的初级信用工具

花呗跟信用卡没有太大的差别,分期手续费持平,免息期略短,额度略小,使用场景比信用卡少(没有预授权、取现等)、权益少。

很明显,如果已经拥有了信用卡,用户可以方便的绑定信用卡在支付宝上使用,在信用卡各项指标都占优的情况下,没理由长期使用花呗。除非特定商品有免息分期。

但信用卡的申请有一定的门槛,比如明面上至少是要有稳定收入的,在校大学生这两年来的申请都很严格,不一定能申请下来。

花呗的申请比较容易,只要是支付宝的普通用户,一般都能拥有不等的额度。

所以对那些有提前消费需求,但又没法达到银行信用卡申请门槛的小白用户/或已达到但不喜欢跟银行打交道的用户,花呗其实是唯一可以使用的信用支付工具。

他们只需要最基本的信用卡功能:1个月账单免息,以及必要时候的分期,最低还款等。至于积分兑换、机场贵宾厅等,并不是他们的主要痛点。

而花呗敢为这部分小白用户提供信贷服务,主要还是自身风控够硬。基于用户在支付宝体系内的日常交易记录,哪怕是小白用户,风险定价也可以做,用户可以下沉。

2、信用卡的持卡用户:花呗是一个信用补充

对持卡用户来说,大部分已经有了一张常刷的主卡。他们更愿意长期使用这张卡,毕竟额度更高,积分有更多权益(兑换星巴克咖啡、兑换电影票、兑换航空公司机票等等),多刷可以提额。所以花呗对他们来说只是一个信用补充,可以在信用卡额度不够用了,或者想买的商品在花呗有免息分期促销时使用花呗。

所以,除非花呗的权益、优惠力度超过信用卡很多,否则花呗获取这部分已持卡用户的速度一定是缓慢的。或者哪怕获取了这些客户,他们的花呗额度使用情况也不会很理想。不是高价值的用户。

二、争夺线下消费市场份额

前段时间支付宝花呗上线了一个新功能——花呗分期码,目前该功能仅支持线下使用,用户的付款订单金额达到100元时可使用分期码,商家扫码后,用户可选择分期数,可分为3期、6期或者12期。购物当月无需还款,下月开始算作第一期。

“100元即可分期”会促使花呗用户下沉,增强用户粘性。

下沉的这部分用户质量可能不会很高,但花呗这样做并不需担心逾期或者套现问题。这部分用户对支付宝的依赖很强,为了小额消费使得支付宝使用受限,甚至影响芝麻信用,对用户来说代价过高。

目前的消费金融市场竞争格局,处于最有利地位的是商业银行信用卡和互联网电商旗下的消费金融平台,前者以工行、建行和招行信用卡为头部代表,而后者则以蚂蚁金服旗下借呗、花呗为头部代表。

一直以来,线下消费场景都是被信用卡霸占。如今,花呗开始推出分期码,可以看出花呗向线下消费场景的进一步深挖,实际也是在与信用卡争夺线下消费市场份额。

据花呗发布的2017年中国年轻人消费生活报告显示,截至2017年底,花呗用户数量就已经破亿,其中中国近1.7亿90后中,超过4500万开通了花呗,平均每4个90后就有1个人在用花呗进行信用消费。近40%的90后把花呗设为支付宝首选的支付方式。

而同年,累计信用卡发卡量超过一亿张的国内银行,只有工商、招商和建设银行三家。信用卡在线下各大零售信贷场景中一家独大的局面,未来完全有可能被打破。

对于银行来说,当线下场景被花呗进一步挤压,信用卡如何在维持好现有的额度高、附加福利多的优势之外,去开拓新的优势点、挖掘新的用户是也是值得思考的事情。

站在阿里生态链上来看,花呗逐渐下沉,不仅可以实现自身的获客增长,还可以为借呗乃至整个蚂蚁金服带来更多突破。

2018年蚂蚁金服投入15亿的花呗红包进行线下大力推广,引发了用户使用花呗线下付款、商家花呗收款的热潮,由此嵌入到更细分的线下消费场景当中。伴随着支付宝线下支付的不断渗透,花呗将边界延伸至众多线下场景。

而此时诞生的花呗分期码,是花呗对阿里电商生态局限性的重大突破,将花呗本身乃至蚂蚁金服的所有信贷业务往外部更宽阔的场景中渗透。

总结一下

目前,花呗的整个在贷余额是千亿级,占信用卡在贷余额(>20万亿)的2-3%。花呗还不至于威胁到信用卡的地位,但毫无疑问花呗已经切入到了信用卡的潜在用户。

花呗的价值点在哪?

对小白用户,花呗是更易得的初级信用工具;

对持卡资深用户,花呗是一个有益的信用补充;

对阿里商户,花呗是一个非常有效的营销工具;

对支付宝,花呗是一个高成功率的支付方式的扩充;

对蚂蚁金服,是一个有力的利润点以及风控数据的沉淀池。

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